很多人认为高净值人士无需规划养老金，因为他们拥有丰厚的资产，退休生活无需担忧。然而，我认为高净值人群更需要进行养老规划。
首先，尽管他们表面上看起来光鲜亮丽，但每个人都在负重前行，都会经历生活的波折。财富状况并非一成不变，因此，有钱人也需要为未来的养老做准备。
懂得管理财富的有钱人会更加珍惜自己的财富，并在有能力的时候提前储备养老金，以确保在老年时拥有稳定的被动现金流。
其次，有钱人也有家庭琐事和情感问题。为了家庭和睦，他们通常会提前规划，以减少潜在的家庭纷争。越是富有，越需要谨慎处理财产问题，避免挑战人性。
最后，每个人都会老去、生病，甚至离开人世。当高净值人士在老年时失去对财产的掌控，可能会带来意想不到的风险。因此，他们需要足够的现金流来维持现有的生活品质。
养老金与个人的生命长度相关，活多久领多久，这也会激励高净值人士更加关注自己的健康，以便获得更好的照顾和享受更长的寿命。
同时，我们可以借鉴大部分高净值家庭的养老金规划方式。如图所示，高净值人群的养老金来源非常多样化。除了社保，八成高净值人群会选择配置低风险且能持续提供稳定现金流的年金险；超过四成的家庭会投资中高风险的股票/基金产品，以及较低风险的银行存款/国债；尽管资金门槛较高且在国内发展时间较短，但仍有 24%的高净值家庭选择了家族信托；以房养老（12%）并不是高净值家庭采用的主流方式。
02源源不断的现金流
对于养老金的规划，我们不应排斥，而应充分利用这个工具来获得持续的被动现金流。我相信，这一点，富有的朋友们都会明白。
乍一看，拥有千万身家的人在 60 岁时似乎养老无忧。然而，我们是否曾想过，随着年龄的增长，我们难以一直保持敏锐的洞察力和判断力，而外界的发展却是瞬息万变的。短短 3 到 5 年，许多模式和技术就会不断更新迭代。
当人到了七八十岁的时候，难以保持专注力，身体也会感到乏累，对自己财富的管理能力也会大不如前。此时，身边的人，如儿子媳妇、女儿女婿、护工保姆等，无论是出于好意还是私心，都可能想要替你管理这笔钱。
然而，如果你将一部分资金投入养老年金，只要每天早上醒来，这笔年金就会在保险公司持续盈利。
例如，通过养老年金盈利，退休后保险公司每月给你支付 10 万元，这每月的 10 万元就能激励身边的人更好地照顾你。
配置保险不仅是对保险本身的考虑，更是对人性的了解以及对终身现金流的规划，这也是养老年金的核心所在。
在选择货币种类时，需要根据你在哪里生活和消费来决定。如果在国内生活，就用国内的养老金保险进行规划；如果在国外生活，就用外币保险进行规划；如果经常往返于国内外，就可以各规划一部分。
举个例子，假设你拿出自己财富的 5%进行长期投资，从 40 岁开始，每年投保 5 万美元，连续缴纳 10 年，总投入为 50 万美元。到 60 岁时，你每年可以领取 6 万美元（约合人民币 42 万余元，月均 3.5 万），直至终身。如果在 85 岁前身故，尚未领取的年金将一次性给付。投入越多，回报也越高。如果你每年缴纳 10 万美元，连续缴纳 10 年，总投入为 100 万美元，那么从 60 岁开始，每年可以领取 12 万美元（约合人民币 84 万余元，月均 7 万元）作为养老补充，直至终身。这样就很好地实现了守护财富的功能。
03高净值面临的养老风险
老年人的监护风险往往比没有民事行为能力或限制民事行为能力的人群更大。
无子女人群，如丁克一族、单身或不婚主义者、失独家庭、特殊家庭等，在养老机构或医护机构需要监护人签字或确认时，提前安排好监护人显得尤为重要。
对于子女孝顺但远在异地（尤其是国外）、夫妻年龄差距大或子女工作繁忙的独生或孩子较少的家庭，老年人的照护品质和监护风险相对较高。
在多婚姻的家庭中，子女、配偶或近亲属可能会通过争夺失智或半失智老人的监护权来处置资产，从而导致老年人的生活品质或照护品质下降。
《民法典》第 29 条规定了监护顺序，第 34 条规定了监护人的权利，第 36 条规定了撤销监护权。在养老规划过程中，除了依据法律法规对未来的老年生活和现有的投资策略进行调整外，还可以结合保险金信托、养老保险等工具进行提前安排，利用稳定的现金流极大地提高老年人的尊严和养老品质。
4. 合理规划 对冲风险
做生意的人常说：“不要把鸡蛋放在同一个篮子里。”从资产配置的角度来看，分散配置风险不仅是在不同平台上分散同类资产，更是要根据资产的收益性、流动性和安全性进行分散。
世界上不存在同时具备高收益、高流动性和绝对安全的资产。因此，在根据自身需求选择了资产的某个主要属性时，就需要同时接受另外两个属性的不完美。例如，选择股票的高收益，就要接受其安全性和流动性的不完美；选择银行活期储蓄的高流动性，就要接受其低收益的事实；选择养老保险的安全性，就要接受其短期流动性差和收益性不高的问题。
养老风险复杂多样，对家庭保障和财富规划的影响深远。
在当前经济环境下，全方位的养老规划是一项全民运动，其本质是家庭保障与财富保全增值的综合规划。无论是大众富裕阶层还是高净值客户，投资各类资产的权重分配决定了财富管理的最终收益率，投资标的的属性决定了财富管理的安全程度，而法律则保证了财富的归属。
养老规划需要综合考虑未来规划，无论是大众富裕阶层还是高净值客户，都面临着真实的“养老风险”。新时代的养老规划需要提升格局，全方位地考虑问题，并结合保险及其衍生产品，真正帮助每一位投资人规避养老风险，提高养老品质。
