一位1982年参加工作，工龄40年的退休人员养老金仅不足4000。是什么导致他养老金这么低？那些养老金高的人又高在哪里？合理吗？

退休人员养老金计算公式主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分。

要寻找这位退休人员养老金低的原因就要从这三个方面去寻找。我们一起来看看，他的养老金到底比那些高养老金领取者差在哪里，希望对大家了解自己的养老金有个帮助。

‬基础养老金

基础养老金，主要和本年的养老金计发基数、本人实际缴费指数、缴费年限三个因素相关。

1、基础养老金=(所在省上年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×全部缴费年限×1%。

由此可见，个人能够影响基础养老金的因素就只有缴费年限和本人月平均缴费工资了。

而这位退休人员的优势就是缴费年限，他的缴费年限和视同缴费年限长达40年，几乎是天花板了。

那么，这样看来，基础养老金这一块儿，就差在本人月平均缴费工资了。

本人月平均缴费工资是怎么计算的呢？看下面

2、本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数。

本人平均缴费指数是根据按照本省养老保险缴纳基数的60%、100%、300%三种缴纳档次的哪一种来确定的。

如果选择按照本省当年养老保险缴纳基数的60%缴纳养老保险，那么本人平均缴费指数就是0.6。

这位退休人员的平均缴费工资指数是0.6，也就意味着他的基本养老保险和个人养老保险账户都不会太高。

当初选择60%档次缴纳养老保险，就决定了他的退休养老金会比较低。换句话说，年轻时的潇洒透支了年老时的幸福？

按照60%基数缴费，每一年基础养老金可以领取0.8%的当年养老金计发基数。

山东省2022年的养老金计发基数是7182.5元，40年工龄，平均缴费指数0.6。

这样一来，他的基础养老金=（7182.5+7182.5×0.6）÷2×40年×1%=2298.4元

计算出来的基础养老金是2298.4元。这个数字真的说不上多，幸亏他缴费年限长达40年，否则只会更低。

再看一下他的个人养老金账户情况

‬个人账户养老金

他的个人账户养老金由于缴费档次低（60%缴纳档次），缴费基数低，所以，他的个人账户余额显然不会高。

他的个人账户余额仅78642.13元，计发月数139个月，所以，他的个人账户每月养老金只有78642.13÷139=565.77元。

有些地区，如江浙，一些单位为职工养老金缴纳300%档次，一些灵活就业者也为自己缴纳300%档次的养老保险，那么，他们个人账户的养老金就会积攒出一个很高的数字。

他们的月均个人养老金将是这位退休人员的五倍，差距由此一下子就拉大了。

还是那句话，年轻时流的汗都不会白流！

影响这位40年工龄退休人养老金的因素之三是过渡性养老金

‬过渡性养老金

过渡性养老金计算的是1996年1月1日以前的年限，这位退休人员是1982年8月参加工作，因此有关的计算年限是13.3年。

这位退休人员的平均缴费指数0.6，过渡性系数1.3%，退休可以领取11.6%的养老金计发基数的过渡性养老金，计算下来他大约能领取840元左右的过渡性养老金。

这位退休人员的过渡性养老金依然比较低，原因就在于平均缴费缴费指数低，当初选择60%档次缴纳养老保险，为退休后养老保险的领取留下了祸根。

换句话说，你主动选择了或者被动选择了60%缴纳档次缴纳养老保险，就不可能期盼过渡性养老金高过实际缴纳的部分。

还是那句话，“种瓜得瓜，种豆得豆”，年轻时付出得少，缴纳得少，透支了年老时的钱。

当然，也有可能是因为当初收入比较低，所以才选择了较低缴费档次。但不管怎么样，都是当初的做法决定了今天的结局。