很多人以为社保养老金和商业养老金都一个样，就是退休后能领一笔钱。

实际上，社保养老金和商业养老金有很多区别。

无论是进出机制，还是保障内容，甚至收益，各方面都大有不同。

今天我就来给大家拆解一下。

01

进出机制不同

首先，社保养老金是一种强制性的福利。

你工作时定期掏一笔钱出来，作为回报，退休后国家会连本带利返还给你。

这事国家确实是为你好，你最好要交。

无论交费还是领取，都要严格遵守国家的规定。

比如，缴费方式就定期交，最低要交满15年。

然后金额也有规定，缴费基数只能按当地社会平均工资的0.6倍-3倍来算。

比如上海，个人和单位合交总金额最低是2700多，最高是13000多。

想更低或更高，都不行。

最后从几岁开始退休，每个月能领多少，现在是未知的，到时由国家统一说了算。

一切都要听从指挥安排。

而商业养老金是一种自由性的调节。

它的本质是一份自愿、平等、互利的商业合同。

你可以投一笔钱出去，作为回报，退休后保险公司会连本带利返还给你。

没有谁为谁好的说法，就是一种交易。

既然是做买卖，交费和领取方式就会自由灵活很多。

交费方面，我可以一次性交完，也可以分3/5/10/15/20年交完。

想交多少就交多少，很少限定，5000也行，一百万也行。

领取年龄，也有多种选择，55-70岁之间都可以。

关键是，到时候能领取多少钱也会提前写进合同，白纸黑字。

确定性很强。

一切都是自己来掌控。

02

保障内容不同

社保养老金和商业养老金的保障都是以发放养老金为主，也有一定的身故保障。

养老金方面——

社保养老金：

钱由2个账户组成，个人账户+统筹账户。

个人账户能发多少钱，由自己多年缴费积累的本金+利息决定。

统筹账户能发多少钱，由几十年后整个社会生产的大锅饭决定。

社保养老金领取时间规定是终身的，活多久领多久。

商业养老金：

钱全在自己一个账户里，以签合同时约定的金额来发钱。

商业养老金领取时间可选择终身，活多久领多久。

也可选择固定期限，比如领到80岁，这种的好处是每年能领的钱会更多。

身故保障方面，在去世的时候——

社保养老金：

如果个人账户还有余额（通常十几年内会领完），剩余的钱会发给家属。

而统筹账户的钱，就留在大锅饭里了，带不走。

然后对于非工伤导致的身故，国家还会额外发放一笔丧葬补助金+抚恤金。

以广东当前的工资水平为例，这笔钱大约有2-10万不等。

商业养老金：

如果是在开始领养老金之前就身故，至少可以把保费拿回来。

如果开始领养老金后，没多久就身故，

①对于有“保证领取”功能的养老金，家人可以把还没领完的年金领回来。

比如保证领取20年的产品，假如领了1年就去世，家人可以领到剩余19年的。

②对于没有“保证领取”功能的养老金，家人可以领回“已交保费-已领取年金”。

03

收益不同

社保养老金的收益，会随着社会经济的发展变化而变化。

比如近19年的养老金，年年上涨，但涨幅逐步下滑。

而商业养老金的收益，越到后期越高，且提前写进合同里，不会改变。

另外，社保养老金和商业养老金制定收益的逻辑也不同。

社保养老金的重点是扶助全社会，让人人都有一份基本的温饱。

大家最终领到的钱，在一定范围内会比较平均。

无论是穷是富，交多交少，最终能领到的养老金区别都不会太大。

比如月薪8千和月薪10万的人，工资差了十几倍，但退休金可能只有3千和8千的差距。

所以，穷人的收益率会高些，富人的收益率会低些。

有钱的人，要补贴一下没钱的人。

而商业养老金的收益，非常公平，基本一视同仁。

李嘉诚买，能翻3倍。

我买，也能翻3倍。

因为同一款产品，背后计算的公式都是一样的。

属于公平合理的商业买卖。

所以，社保养老金和商业养老金虽然都是很好的养老工具，但它们区别真的很大。

社保养老金，目的是提供最低生活保障。

建议一定要交，但不用交太高的基数，不然收益会补贴一些给低收入的人。

商业养老金，目的是追求更高质量的晚年生活。

建议适当补充，有多大力气，办多大事，反正最终每一分钱都是花在自己身上的，不会吃亏。