今年下半年，两个朋友一起办退休，一个朋友今年50岁，刚好到退休年龄，办理退休领取养老金的手续，每月可以拿到2500的养老金。

而另外一位朋友，今年已经52岁，本来应该在50岁退休的，但却延迟了两年，到今年才办理退休手续，每月可以拿到2000元养老金。

让人纳闷的是，52岁退休养老金却比50岁退休的低了500元，按道理来说，晚了2年退休，养老金应该攒更多，退休后领取的退休金，应该比正常退休的，多一些才是，为何反而少了呢？

延迟退休的领取的养老金，却比早退休的养老金低，出现这种情况与退休前的审档和个人缴费情况有关。我们来深度解读一下。

如果是中人群体出现这种情况，一般与提前审档有关，在临近退休的时候，通常退休人员会到社保局办理提前审档，确定自己的养老金水平，也可以通过提前审档，看看自己的养老金发放有什么问题，及时解决。

中人群体早期是在机关单位工作的，可以凭借职称和工龄，获得退休金，越高，工龄越长，养老金越多，但后来社保并轨改革之后，机关单位社保不存在了，那么中人就需要参与普通职工社保，继续积累养老金，直到法定退休年龄。

这也意味着后续领取退休养老金的时候，所谓的机关单位职称比如干部身份等就不存在了，而是根据你的视同缴费年限和你的职工社保实际缴费年限，来确定退休后领取的养老金。

上文提到53岁的朋友就属于这种情况，原本是机关单位干部，后来赶上社保并轨改革，干部职称身份就失去作用了，55岁干部身份退休就不适用了。

在办理退休过程中，实际上是按照普通职工社保的法定的退休年龄也就是女性50岁来办理，后面3年延迟退休的年限，但不会补发这3年的养老金，而是按照法定退休年龄办，而不是根据工龄和职称来发放养老金。

此外，这多缴3年的养老金会累积在你的养老金账户里，而不是退回，最终在养老金计算的时候，这多缴3年的养老金实际上可以帮助提升你每月发放的养老金水平。

晚退休的养老金不一定比早退休的养老金高，为什么？

我们需要考虑不同社保之间的差异性问题。

还是延续上面朋友的案例，53岁办理退休，如果是在社保并轨之后，没有再进入民营工作单位上班，而是变成了灵活就业者，失去了固定工作单位，工龄也被买断了，那么到了退休年龄，往往养老金会比较低。

如果在社保并轨之后，转而进入民营企业上班，参与了普通职工社保，那么这个时候要提升自身养老金水平，需要在缴费年限和档次上下功夫。

职工社保一般分为三个档次，要提升养老金水平，选择一档，如果工资相对社平工资高不了多少，甚至低于社平工资，那么选择最低的三档，也就是那种缴费基数60%参保，这个时候档次越高，积累的养老金越多。

同样的缴费年限方面，15年是最低缴费年限，也是获得养老金保障的最低门槛，15年缴费可以获得一份基本的养老金保障，但要提升养老水平，提升退休后物质生活，则需要提高缴费年限。

实际上，很多在一二线城市打工的上班族，虽然选择的档次是一档，但退休后领取的养老金却不一定可以达到3000-4000元，因为缴费年限积累较少。

部分参保人缴费满15年就停止缴费了，这样虽然在职期间可支配收入多了一部分，但也意味着退休后少了一部分养老现金流，就看个人如何规划当下和未来的消费现金流和储蓄现金流。

此外，还有一种情况就是，在结束机关单位工作后，没有参与职工社保，而是选择了户籍地的城乡居民社保，这种社保属于普惠性，缴费成本低，但同样的，养老金积累也会比较少。

居民社保养老金是基础养老金加上个人账户积累的养老金，这里面的基础养老金，往往小城市和农村只有100-200元左右，剩下的都是靠个人选择的缴费档次积累。

对于退休中人来说，在机关单位上班获得那部分过渡性养老金高低，取决于工龄积累，与职称无关了，而且只有连续工龄才能作为过渡性养老金计算的视同缴费年限。

而后续普通的养老保险，需要自身实际参保缴费，积累年限，职工社保相对更加稳定，养老金积累也会比较多。

而灵活就业社保，相对灵活，也意味着养老金积累的不确定性，居民养老保险，则更适合农村群体和非职业群体。

总的来说，不是晚退休，退休养老金就高，养老金高低的影响因素非常多，你的职业选择不仅会影响你的收入，也会影响你未来的退休养老金规划。

而比较理想的状态来说，退休中人群体，社保养老金的组成，最优的方式其实是高档次的职工社保基础养老金和个人账户养老金，加上高视同缴费年限的过渡性养老金。

你觉得，晚退休比较好，还是早退休比较好。