写在前面

在当今社会，我们常常见到这样的现象：同样的职位、同样的职责，却因为企业的不同，最终到员工手中的工资却有着显著的差异。 这种差异不仅体现在当下的收入水平，更深远地影响到我们的未来——尤其是退休后的经济状况。这背后的原因何在？ 答案在于社保基数的不同。 在中国的社会保障体系中，五险一金的缴纳基数直接关联到员工未来的退休金，因此，选择合适的社保缴纳基数成为了每位职场人必须面对的重要决策。

同样的工资，不同公司发到手的钱，却可能相差几百几千。 为啥？ 因为社保基数不一样。

在探究这一现象时，我们首先需要了解社保基数的影响。 有些公司会遵循规定，按照员工的实际工资进行社保缴纳。 然而，在市场的各种复杂情形中，也存在许多公司出于成本考虑，选择按最低基数缴纳社保。

例如，对于月薪1万元的员工而言，若在深圳，按实际工资缴纳社保，个人每月需缴纳800元养老金，公司则需负担1400元（针对非深圳户籍员工）。

相比之下，如果按最低基数缴纳，整体的缴费额可能只有五百多元。 长期看来，这种差异会对员工的退休待遇产生重大影响。

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一、社保按最低基数缴，退休金会缩水多少？

社保缴纳基数的选择对个人未来退休金的多少有着直接的影响。

以广州为例，假设税前月收入为1万元，我们对比了按工资基数和按最低基数缴纳社保15年后，退休金的不同。结果揭示了两种缴费方式间的巨大差异。在按最低基数缴纳的情况下，即使是在经济发达的一线城市广州，退休后的年收入也仅有四万多元，平均每月收入仅为3000多元。而在深圳，目前的最低基数仅为2360元，按此标准缴费，退休金每月还会少1000多元。相较之下，如果按照实际工资缴纳，退休金可以达到每月约6000元，为退休后的生活提供更多保障。

二、想要退休领钱多，社保可以这样缴

为了提高退休金，理解其计算方式至关重要：

退休金主要由两部分组成：个人缴纳和国家统筹。

个人缴纳部分比较直接，即个人账户的积累越多，退休后领取的金额也越多。

更复杂的部分在于国家统筹，它受到缴费年限、退休当地社平工资以及缴费指数3个指标的的影响。

缴费年限：退休前累计缴了多少年社保，不同地方的可以合并。

退休当地平均工资：所在城市经济越发达，平均工资越高，统筹退休金也会更高。

缴费指数：比如社平工资 10000，咱们缴费基数是 6000，那当年的缴费指数就是 60%，以此类推，可算出每年的缴费指数，综合得到一个平均数。

根据以上分析，提高养老金有两个办法：

1、延长缴费期限

例如，在广州，月收入1万元的情况下，无论是实缴还是按最低基数缴纳社保，分别缴满15年和30年后，养老金的差异十分显著。缴费基数从5000多涨到10000元时，统筹养老金并没有大幅增加；但如果缴费时间延长一倍，统筹养老金也会翻一倍。

2、去平均工资高的城市退休

办理退休的城市越发达，退休工资就越高。但是最终在哪里退休，可以说不是我们能够完全干预的，主要还是看我们年轻时候的选择。

而这几年养老政策变动很大，如果想退休之后养老金的领取多一些，不妨可以考虑自己做一些准备。

三、教大家如何退休后领取双份养老金

我们国家的养老体系，共有三大支柱：

在多元化退休金策略中，第三支柱——商业保险，扮演了重要的角色。

中国的养老体系中，第一、第二支柱受政策或公司福利的影响较大，而第三支柱则为个人提供了更多掌控权。 终身养老年金险是其中的一个典型选项，它以明确的收益、高安全性和对政策变动的抵抗力而受到青睐。

收益很明确：什么时候开始领钱，每月或每年领多少，都写在合同里，好的产品活多久领多久，长期复利收益率可达 3.9%，且不受利率下行等大环境影响。

安全性极高：年金等人寿保单受《保险法》保护，即使保险公司破产，也不影响咱们持续领养老金。

不受政策影响：约定领取年龄后，即使延迟退休也不影响咱们领钱；领多少钱也和退休城市没关系，自由度更高。

例如，一位30岁女性，如果每年投入5万元，连续缴纳5年，选择某款商业年金险，她的退休金领取情况就变得十分明确。

这类产品通常允许投保人自由选择交费金额和期限，使个人根据自己的经济能力和规划需求，灵活选择最合适的保险产品。

除了商业养老保险，个人养老金作为第三支柱的另一部分，也是值得关注的选项。 每人最高可以向个人养老账户内交纳1.2万/年，这笔钱可以用于抵税，并且可以用来购买基金、保险等，但只能在退休后领取，作为补充养老金的重要来源。

景老师有话说

在讨论完这些养老金策略之后，我们不禁要思考一个问题：一个自由、快乐的退休生活，究竟需要什么样的经济基础？ 如果我们现在月收入1万元，是否能保证退休后依然保持同样的收入水平？答案往往是不能。因此，提前规划、积极储蓄，为自己的未来打下坚实的基础，显得尤为重要。

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