上一篇文章我们介绍了决定存不存个人养老金要考虑的10个因素，试算了不同个税税率、不同年化收益率、不同存储年限的168种情况，还提供了模版供大家自行测算，帮助大家确定要不要存个人养老金。
看完决定要不要存个人养老金
干货解读个人养老金
本篇文章的视频指路：
干货解读！个人养老金怎么选银行产品
这篇文章将介绍如果你确定了想存个人养老金，选择哪个银行开户，选择买什么产品符合自己的预期呢？
上篇文章说到了虽然整体上可以选择的产品数量挺多的，但是现在各个银行支持购买的产品数量还是比较少的，并且各个银行支持购买的产品差异比较大。个人觉得选择哪个银行开户，最重要的就是看银行支持购买的产品和费率。
现在支持个人养老金账户的银行一共有23个，个人养老金可以买定期、理财、基金和保险四类产品。我不是业内人士，对这四类产品了解的不多，但是业内人士的话我也不敢信，所以就自己扒了一些公开的信息，看了全部23家银行的个人养老金产品，结合之前学的一些业余知识，当然也参考了我信任的大V的看法，做了一些分析，供大家参考。声明一下，这个视频里所有内容都是个人观点，不作为投资建议。
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1.储蓄/存款/定期：
定期是固定的年化收益率，风险比较低，现在能看到的最长能存5年。有很多3年收益率和5年差不多，可以看出来银行也不清楚未来收益能不能提高。最近银行又降息了，未来的年化收益率可能还会降。如果年化收益率都只有百分之二点几的话，我可能会选时间中等的，比如3年期，这样如果市场变好了，或者有更好的产品，我可以在3年后调整。如果有超过年化3%的产品，我也可能会选择5年期，5年锁定这个收益率我也是满足的。
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我看了23家银行的定期年化收益率，除了几家没有银行卡看不到之外，剩下的我整理成表格给大家了。这里面宁波银行的年化收益率最高，五年能到3.3%，剩下也有好几家银行能达到2.9%年化收益率的，大家确定了想存个人养老金，但是不知道该买什么产品，或者追求低风险稳定收益率的，就可以重点看年化收益率来选银行。
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当然在买之前需要了解清楚这个收益率有没有扣除申购费、赎回费、销售费、管理费、托管费等等，一般展示的年化收益率是除去这些费用之后的。如果没有，就需要好好算算扣除这些费率之后，真实的年化收益率有多少，再决定要不要买这个产品。
看收益率算法和费率的方法，一是可以咨询客服，一是可以看产品说明书。
2.理财：
理财的风险要比定期高一些，有可能损失本金。我去年就买到过这种理财产品，真是让我开了眼，直到快赎回日期才勉强回本，非常亏。所以大家在买的时候一定要看好这个产品成立了多久，收益是不是长期稳定的，有没有跟着股市大盘一起波动得厉害。
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比如我之前买的坑，就是刚成立的，盲目相信了银行推销员说的成立以来年化收益率是快5%，锁定期6个月。后来账户开始亏损，我才发现这个产品刚成立没多久，而且当时赶上了大盘上升期，我买了之后大盘一直跌，这个产品也跟着跌的厉害。我理解这个产品就没有做好风险管理，受大盘影响太大。银行推销员也钻了空子，介绍的时候说的是成立以来收益一直很好，很有可能这个银行同时成立了很多产品，只有这个产品懵中了组合，近期表现最好，推销员就赶紧打电话推销。所以成立时间短的近期表现好不能说明任何问题，很有可能就是运气好而已，经不起任何大盘震荡。
所以银行写的近7日年化收益率不代表未来收益，是真的要重视，要买理财的话，至少要买成立一年以上，收益一直稳定在比较理想的水平的。买理财就不要追求有多高的收益率了，比定期强一些就行。
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另外就是费率的问题很多产品这些费率是浮动的，浮动到具体多少是我们控制不了的，它有一个上限，我看有的单项费率上限能到1%每年，叠加起来以后如果真调到上限，我们的实际收益率有可能会非常低。产品的净值或者收益率是除去费率之后的没错，但是当时可能定的费率很低，导致净值或者收益率比较高，然而不知道什么时候人家就自己调费率了，你会看到净值或者收益率慢慢就降下去了。比如我今年买的一个银行的理财产品，我一直以为7天内年化收益率降下去是因为A股行情不好，然后我最近才发现这个产品写的费率最高0.5%，我刚买的时候看它7日内年化收益率快3%了，当时的费率是0.02%，然后今年竟然不知道调了多少次费率，一直调到最近的0.36%。这涨幅跟收益率的降幅基本对上了。当然也有可能是因为A股行情不好，才需要调高费率，这个我内里原因我就不清楚了，我看到的结果是这样，也提醒大家注意吧。
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有没有同学想买理财就是想要高风险高收益的呢？这类我劝你去买基金，理财跟基金一样的有锁定期或者封闭期让你没有操作空间，只能是砧板板上的鱼肉，眼看着涨了跌了只能买（也可能没资金买）、不能卖。一般锁定期是一年，这一年要是跌了都不知道要怎么熬过去，到锁定期结束，又不一定是在涨跌曲线的什么阶段，很难预判。倒是近期大盘跌的厉害，不管是买理财还是买基金，有可能是在不错的节点上。
3.基金：
基金的风险比理财更高了，在个人养老金账户里可以买的基金都是FOF，也就是基金中的基金，相对应该比ETF稳定一些，这是不是意味着跌的时候跌的少一些，但是涨的时候也涨的少呢？这个每个基金情况都不一样，很难一概而论。
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基金和理财一样也是有封闭期的，我看很多都是一年，这期间不可卖出，一年之后可以随时卖出。也会有想卖但是卖不出去的问题，这个就要每个人的投资风格了，能不能忍受一年内不管涨跌都不卖，心里也不会多难受。
另外提醒大家注意的是，现在的收益也不能代表未来的收益。现在大盘这么惨烈的情况下，仍然有难得的红色基金，也就是一年内收益率是正的，但是不代表这只基金买了之后有一个不错的收益率。同样的，那些一年内收益率负得特别多的基金，也不一定未来没有好收益。我周围就有听说去年开通个人养老金账户的朋友，买了基金，现在账面亏损的厉害，然后被个人养老金劝退的。个人觉得这个浮亏是阶段性的，大家存不存个人养老金主要参考上一个视频来决定，担心基金风险太大的，我们买有保底收益的定期产品就行了。
听到这，大家可能会说，真是“听君一席话，如听一席话”。基金我确实不懂，实话实说。我买基金都是跟着大V买的，自己完全不会买。
这里能给大家参考的也就一点了，还是费率，据说个人养老金账户买基金费率是五折，比一般购买基金渠道的一折相比，会贵不少。这个每个银行每个基金的实际交易费率不一样，要以银行公示的产品说明书为准。我还是把能看到的银行费率列在这了，供大家参考，还是有一部分银行因为权限限制看不到产品说明。目前大部分银行的申购费都是一折，广发银行和北京银行的基金申购费是0，招商银行在申购费是一折的基础上，管理费和托管费是五折。看起来这三个银行的费率是比较低的。当然申购费一折和零申购费其实差的不多，管理费和托管费五折和不打折差的也不多，基本都是千分之几的差别。如果不频繁操作的话，这个费率跟长期收益比，其实是可以忽略不计的，这个在前一个视频咱们计算过了。
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4.保险：
保险跟前面的产品比，就比较复杂了。我看了一些保险，大概分成两类。
一类是除了收益之外，还有身故、意外等保障的，综合了意外险、寿险等类型的保险，个人认为如果已经单独配置了这些类型的保险的话，就不必要考虑这样的保险了，基本才赔付160%现金价值，杠杆率比较低。还没配置医疗、意外、重疾、身故这四类保险的家里顶梁柱，可以点关注蹲一下，之后会给大家介绍。
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还有一类是养老年金，就是有保底收益率，实际账户价值会按年结算利率算，这个年结算利率肯定不会比保底收益率低。然后在退休后提取可以选领取多少年，10年、20年还是终身。除了多一个可以终身领取之外，跟个人养老金领取不一样的是，保险会按养老年金领取转换表算每个月或者每年能领多少。据说这个养老年金领取转换表有的产品是在买的时候定，有的产品是按退休时候的算，退休时候具体是多少，是保险公司按照社会结构、平均寿命等定。
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本来想算一算同样保底收益3%，定期跟保险哪个合适，保险终身领取，得活到多少岁才合适。因为现在看到的产品都是按退休时候的养老年金领取转换表算，这个具体会是多少，谁也预料不到。按照现在的养老年金领取转换表算没有意义。所以等之后我看到按现在的养老年金领取转换表算的产品我再算来跟大家分享。大家找到这样的产品也可以告诉我。
另外保险也是有费率的，大部分都是首次购买时交，我看有的会收3%，也有的直接免去这个费用，大家在买的时候也注意一下。
【我的个人选择】
说了这么多，具体怎么买呢？理论上来说，就目前的市场情况来看，我会倾向账户里一部分买定期或者基金，另一部分再买保险。实际情况是，我没有找到按购买时养老年金领取转换表算月领取额的保险，所以可能会是一部分定期，一部分基金，期望账户有一个浮动空间。存不存基金主要取决于购买时期大盘的情况，比如现在比较低，我可能会选择买基金多一些。如果大盘高一些，我可能少买或者不买基金了，全买定期。我比较追求稳妥，因为总出现投资十几个产品，只有一个产品亏损，账面就浮亏了好几个点的情况，非常惨烈，我尽量避免再次出现这种情况。大家可能也都有各自的投资风格，我的思路仅供参考。
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有了买什么产品的大概目标之后，接下来就是走流程了。存个人养老金整体上需要做的有四步：开户-存钱-买产品-退税
一、开户：
如果是首次开户的话，建议大家除了要看银行支持的产品和费率之外，还要看各个银行的活动。虽然决定存不存个人养老金的时候我们不要被银行活动影响，但是一旦决定存个人养老金了，这个羊毛就不薅白不薅了。银行有线上活动和线下活动，准备存个人养老金之前可以给银行打电话问一下都有什么活动，要是没有线下活动，就尽量参加一下线上活动，有些银行线上活动预约礼、开户礼、缴存礼等等叠加起来也有一两百了。
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具体开户的流程各个银行大体流程应该差不多，可能会有细微的差别，网上有很多录屏，银行也都写的很清楚。开通大家顺着银行引导的流程就可以了。
二、存钱
往个人养老金账户里存钱很简单了，这个账户就相当于单独的银行卡，二类户，大家往里面转账就行了。
三、买产品
存进去别忘了买产品，当然也可以不买产品，但是不买比较亏，推荐咱们拿不准风险的至少买个定期。
四、退税
退税凭证别忘了在银行app里开出来，这个一般会有延迟，有的第二个月几号之后才能开出上个月的缴费凭证，具体要看银行的规定。开出缴费凭证之后去个人所得税app里提一下，退税的年度以存入的时间为准。
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我理解大家也有想通盘考虑的，就是想让自己退休生活舒适一些，所以想多配置一些养老金，这个也是我顾虑的一点，所以我在研究怎么测算未来退休能领多少养老金，到时候购买力如何，我另外还需要配置多少养老金，有什么养老金产品比较合适。大家感兴趣的话就请通过弹幕、评论让我知道，我尽快研究，把方法同步给大家。另外大家有想了解的日常算帐问题，可以发到评论区，点赞高的我会把我的思路算给大家看看。刚开始发视频，希望大家多多鼓励，多多点赞转发关注，让我有动力继续更新，感谢大家的支持！祝大家元旦快乐！我们2024年再见！
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