这是很多人的现实，也是很多人的悲哀。在这个物价飞涨，生活压力大的社会，我们都在为了生存而奋斗，却发现自己的退休金远远不够维持基本的生活水平。

我们每天辛苦地工作，每月勉强地缴纳社保，却发现自己的个人账户只有10万，而且还要按照复杂的公式来计算养老金。

职工退休时的养老金包括两部分：养老金=基础养老金+个人账户养老金。

基础养老金= (全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%。

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数。

假设在北京市退休，社会平均工资为10069元，我们按照最低标准缴纳社保，即60%的社会平均工资，也就是6041元。那么我们的本人指数化月平均缴费工资就是10069×0.6=6041元。60岁退休，计发月数为139。

基础养老金就是（10069+6041）÷2×35×1%=2819.25元。

个人账户养老金就是100000÷139=719.42元。

每月到手的养老金=基础养老金+个人账户养老金=2489.75+719.42=3209.17元。

这样的养老金能够满足我们的生活需要吗？显然不能。现在的物价相比以前提高不少，而我们的养老金只有3209.17元，这还没有考虑到医疗、教育、住房等方面的开支。

其实从整体来看的话，35年的缴费年限已经挺长了，但是由于很多单位都会按照最低的标准来给员工缴纳社保，这就造成了员工的平均缴费工资较低。

那么，我们该如何做到呢？其实，并不难。只要我们有意识地规划自己的退休生活，并采取一些有效的措施，就可以实现这些目标。以下是一些具体的建议：

- 提高自己的缴费基数和缴费年限。如果条件允许，我们可以尽量提高自己缴纳社保的基数，这样可以增加自己的个人账户储存额和本人指数化月平均缴费工资，从而提高自己的基础养老金和个人账户养老金。

- 参加补充养老保险或者购买商业养老保险。社会保险只能提供基本的养老金，如果想要更高的退休收入，我们就需要参加补充养老保险或者购买商业养老保险。

- 进行合理的理财和投资。除了缴纳社保和购买保险之外，我们还可以利用自己的闲钱进行合理的理财和投资，以获取更多的收益。

我们也要放平心态，不要过分担心养老金。养老金只是生活的一部分，不是生活的全部。我们还有很多其他的东西可以让我们快乐和满足，比如家庭、朋友、兴趣、健康等等。我们应该珍惜这些东西，用心去感受和维护它们。我们应该积极地参与社会活动，与人交流和互助，拓展自己的视野和人脉。我们应该不断地学习新知识和新技能，丰富自己的内涵和素养，提升自己的价值和魅力。